Was ist eine Zahlung?
Eine Zahlung ist die Übertragung von Geld, Waren oder Dienstleistungen im Austausch für Waren und Dienstleistungen in akzeptablen Proportionen, die zuvor von allen beteiligten Parteien vereinbart wurden. Eine Zahlung kann in Form von ausgetauschten Dienstleistungen, Bargeld, Schecks, Überweisungen, Kreditkarten, Debitkarten oder Kryptowährungen erfolgen.
SCHLUSSFOLGERUNGEN
- Eine Zahlung ist die Übertragung von Geld oder Waren und Dienstleistungen im Austausch für ein Produkt oder eine Dienstleistung.
- Die Zahlungen erfolgen in der Regel, nachdem die Bedingungen von allen beteiligten Parteien vereinbart wurden.
- Die Zahlung kann jedoch vor, während (Ratenzahlungen) oder nach der Bereitstellung von Waren oder Dienstleistungen verlangt werden.
- Eine Zahlung kann in Form von Bargeld, Scheck, Banküberweisung, Kreditkarte oder Debitkarte erfolgen.
- Modernere Zahlungsarten nutzen das Internet und digitale Plattformen.
Zahlungen verstehen
Das heutige Währungssystem ermöglicht es, Zahlungen mit Währung zu leisten. Die Währung, die die Mittel für wirtschaftliche Transaktionen vereinfacht hat, ist ein bequemes Medium, mit dem Zahlungen getätigt werden können, und sie kann auch leicht gelagert werden.
Vor der weit verbreiteten Verwendung von Geld und anderen Zahlungsmitteln gab es Tauschgeschäfte, bei denen ein Produkt oder eine Dienstleistung gegen eine andere getauscht wurde. Wenn z. B. ein Eierproduzent mit einem großen Überschuss an Eiern Milch wollte, musste er einen Milchbauern finden, der bereit war, Eier als Bezahlung für Milch zu nehmen.
Wenn in diesem Fall nicht rechtzeitig ein geeigneter Milchbauer gefunden würde, bekäme der Eierbauer nicht nur keine Milch, sondern die Eier würden auch verderben und damit wertlos werden. Die Währung hingegen behält ihren Wert über die Zeit. Der Tauschhandel wird jedoch auch heute noch praktiziert, wenn Unternehmen untereinander Dienstleistungen austauschen wollen.
Zahlungen können die Übertragung von Wertgegenständen oder Vorteilen für die Parteien sein. Einer Zahlung geht in der Regel eine Rechnung voraus. Die Zahlungsempfänger können in der Regel selbst entscheiden, wie sie die Zahlung annehmen wollen. Einige Gesetze schreiben jedoch vor, dass der Zahler das gesetzliche Zahlungsmittel des Landes bis zu einer bestimmten Grenze akzeptieren muss. Bei Zahlungen in einer anderen Währung fallen oft zusätzliche Transaktionsgebühren an, die in der Regel 2-3 % der Gesamtsumme ausmachen, je nach Bank oder Kartenaussteller und Land des Kaufs aber auch deutlich höher sein können.
In den USA ist der Payer die Partei, die eine Zahlung leistet, während der Payee die Partei ist, die die Zahlung erhält.
Arten von Zahlungen
Zahlungen werden mit verschiedenen Methoden durchgeführt. Im Laufe der Geschichte haben sich diese Zahlungsarten verändert und weiterentwickelt, und es werden wahrscheinlich auch in Zukunft neue Zahlungsarten hinzukommen. Hier sind die gängigsten Zahlungsarten, die heute verwendet werden.
Kreditkarten
Heutzutage werden Kreditkarten weithin für Einkäufe und Zahlungen verwendet. Kreditkarten bieten ihren Nutzern einen Kreditrahmen, den sie bis zu einem bestimmten Betrag in Anspruch nehmen können. Wenn Sie versuchen, Ihre Kreditkarte zu benutzen, werden Ihre Kontoinformationen an die Händlerbank gesendet. Die Händlerbank erhält dann vom Kreditkartennetz die Erlaubnis, die Transaktion zu bearbeiten.
Viele Unternehmen akzeptieren Kreditkarten, aber viele, die Karten akzeptieren, verlangen eine Gebühr vom Händler, der den Automaten und die Zahlungsinfrastruktur bereitstellt, sowie von seinem Finanzinstitut. Diese Gebühr ist oft ein Prozentsatz des Transaktionsbetrags und/oder eine Pauschalgebühr für jede Zahlung.
Kreditkarten
Profis
- dem Einzelnen helfen, eine Kredithistorie aufzubauen, die für künftige größere Anschaffungen genutzt werden kann
- Verringerung des Risikos, da es einfacher ist, eine einzige Plastikkarte im Gegensatz zu Bargeld mitzuführen
- Erschließung von Umsatzmöglichkeiten durch Prämien und Flugmeilen
- Verzögerung, wenn eine Person tatsächlich persönliches Kapital zur Bezahlung einer Sache einsetzen muss
Nachteile
- die Möglichkeit schaffen, Kredite zu überziehen und unbezahlbare Schulden zu machen
- Bei vielen Händlern fallen Bearbeitungsgebühren an, die einen Kauf teurer machen als andere Methoden.
- hohe Zinsen (~15% bis ~25% APY) auf unbezahlte Guthaben erheben
- Negative Auswirkungen auf den Kreditbericht, wenn zu viele Karten eröffnet werden
Debitkarten
Debitkarten sehen zwar ähnlich aus wie Kreditkarten, aber der zugrunde liegende Mechanismus ist ein völlig anderer. Bei der Verwendung einer Debitkarte wird das Geld sofort vom Konto einer Person abgehoben. Anstatt einen Kreditrahmen zu haben, den Sie über Ihre Ersparnisse hinaus in Anspruch nehmen können, können Debitkartentransaktionen abgelehnt werden, wenn Sie nicht genügend Geld auf Ihrem Konto haben.
Debitkarten haben viele Vorteile wie Kreditkarten, denn das kleine Stück Plastik ist leicht zu transportieren, wird von vielen Händlern akzeptiert und bietet einen mehr oder weniger hohen Schutz vor Betrug. Allerdings haben Debitkarten oft weniger Werbemöglichkeiten und es können Bearbeitungsgebühren anfallen, wenn Sie versehentlich versuchen, Ihr Konto zu überziehen.
Debitkarten
Profis
- Erleichterung von Transaktionen durch Abhebungen am Geldautomaten oder Einkäufe bei vielen großen Unternehmen
- In der Regel fallen keine jährlichen Gebühren oder Transaktionskosten an, solange Sie Geld auf Ihrem Konto haben.
- Vermeiden Sie übermäßige Ausgaben, indem Sie nur Ausgaben bis zum Kontostand zulassen.
- Erhebt keine Zinsen, da alle Zahlungen mit dem Geld des Geldgebers abgewickelt werden
Nachteile
- Hat oft einen begrenzten Betrugsschutz bis zu bestimmten Dollarbeträgen oder Zeiträumen
- Begrenzen Sie Ihre Ausgabenmöglichkeiten auf Ihr Kontoguthaben und lassen Sie keine höheren Beträge für Notfälle oder Situationen mit hohem Bedarf zu.
- Einige Banken erheben Überziehungsgebühren, wenn Sie versuchen, mehr Geld abzuheben, als auf Ihrem Konto verfügbar ist.
- Bauen Sie Ihre Kreditwürdigkeit nicht auf, da kein Kredit verwendet wird
Bargeld
Bargeld wird immer noch in vielen Unternehmen verwendet, z. B. im Einzelhandel. Coffee Shops und Convenience Stores zum Beispiel akzeptieren immer noch Barzahlungen. In Anbetracht der mit Debit- und Kreditkarten verbundenen Gebühren bevorzugen viele kleine Einzelhandelsunternehmen Barzahlungen ihrer Kunden. Bargeld hat seine eigenen Nachteile, da es verloren gehen, gestohlen oder zerstört werden kann. Unternehmen, die mit großen Transaktionen zu tun haben, müssen oft zusätzliche Kosten für Sicherheitsmaßnahmen wie gesicherten Transport oder Betrugserkennung aufbringen.
Bargeld
Profis
- Beseitigung aller versteckten Gebühren, da keine Transaktionskosten für Bargeldtransaktionen anfallen
- Verwaltet die Ausgaben, da Sie nur so viel ausgeben können, wie Sie an Geldscheinen besitzen.
- Hilft bei der Budgetplanung, da Sie leicht sehen können, wie viel Geld Sie ausgeben müssen
- Kein Zugang zum Internet oder zur Technologie mehr erforderlich
Nachteile
- Baut Ihre Kreditwürdigkeit nicht auf, da kein Kredit verwendet wird
- Beim Abheben von Bargeld an einem Geldautomaten fallen Gebühren an
- Höheres Diebstahlsrisiko, da Bargeld oft dem Inhaber gehört (derjenige, der im Besitz des Papiers ist)
- Keine Aufzeichnung der Ausgaben wie bei anderen digitalen Mitteln
Mobile Telefone
Die in den letzten Jahren aufkommende Technologie für kontaktloses Bezahlen hat das Bezahlen einfacher denn je gemacht. Das Kredit- oder Debitkartengerät, ein sogenanntes Point-of-Sale-Terminal (POS), kann die Bankdaten des Kunden über die auf dem mobilen Gerät installierte Softwareanwendung lesen. Sobald das Telefon die Informationen vom POS-Terminal gelesen hat, wird ein Signal erzeugt, um den Kunden zu informieren, dass die Zahlung erfolgt ist.
Damit mobile Zahlungen funktionieren, muss der Zahler über ein höherwertiges mobiles Gerät mit NFC-Fähigkeit (Near Field Communication) verfügen. Der Nutzer muss dann sein mobiles Portemonnaie so einrichten, dass es seine bestehenden Kartendaten enthält. Die Bank, die die Kreditkarte ausgestellt hat, muss die neue Zahlungsplattform oft genehmigen, und der Zahlungsempfänger muss die Möglichkeit haben, mobile Zahlungen zu akzeptieren.
Mobile Telefone
Profis
- Ermöglicht sehr schnelle Transaktionen (ein einfaches Antippen mit dem Smartphone und die Authentifizierung ist alles, was nötig ist)
- Förderung der finanziellen Sicherheit durch tokenisierte mobile Zahlungsanwendungen
- Weitere Förderung der Sicherheit durch Anforderungen an die biometrische Authentifizierung auf mobilen Geräten
- Der Benutzer muss keine zusätzlichen Gegenstände mit sich herumtragen (sofern er sein Telefon normalerweise bei sich hat)
Nachteile
- Da es sich um eine noch junge Zahlungsart handelt, wird sie nicht immer akzeptiert.
- Wird nur von bestimmten Arten von Mobiltelefonen unterstützt.
- Verbindet mehrere Vermögenswerte; wenn Sie durch Diebstahl oder einen leeren Akku den Zugriff auf Ihr Telefon verlieren, können Sie keine Zahlungen leisten.
- Kann verlangen, dass der Zahler eine bestimmte App an bestimmten Orten verwendet (z. B. akzeptieren Apple Stores nur Apple Pay)
Schecks
Schecks sind im Laufe der Jahre aufgrund des technischen Fortschritts, der die elektronische Übermittlung von Zahlungen ermöglicht, in Ungnade gefallen. Es gibt jedoch Fälle, in denen Schecks hilfreich sein können, z. B. wenn der Verkäufer eine garantierte Zahlung wünscht. Ein Bankscheck oder ein beglaubigter Scheck sind zwei Arten von Schecks, die Banken anbieten, um Verkäufern zu helfen, das vom Käufer geschuldete Geld zu erhalten.
Schecks sind mit dem Bankkonto des Zahlers verknüpft. Jeder Scheck enthält die Routing-Nummer Ihrer Bank (ein neunstelliger Code zur Identifizierung des Finanzinstituts) sowie Ihre Kontonummer. Wenn ein Scheck ausgestellt wird, reicht der Zahlungsempfänger den Scheck ein und sendet die Transaktion an eine Clearingstelle. Die Verrechnungsstelle nimmt die entsprechenden Änderungen auf den Konten der beiden Parteien vor.
Schecks
Profis
- niedrige bis gar keine Gebühren erheben (abgesehen von den Kosten für den Papierscheck und eine Briefmarke für den eventuellen Versand der Zahlung)
- Sie bieten Schutz, da die Schecks vom Empfänger unterzeichnet werden müssen, der sich vor der Einlösung oft auch ausweisen muss.
- Generierung von Zahlungsnachweisen auf Papier
Nachteile
- Kann kostspielig sein, je nachdem, wie die Scheckbücher bestellt und sicher an den Zahlungspflichtigen verteilt werden
- Führt zu einer längeren Bearbeitungszeit, da das Geld erst überwiesen wird, wenn der Empfänger den Scheck einlöst.
- Sie sind nach wie vor betrugsanfällig; wenn die einreichende Bank keinen Ausweis verlangt, ist für betrügerische Schecks nur eine einzige gefälschte Unterschrift erforderlich.
Elektronische Geldüberweisungen
Überweisungen und ACH-Zahlungen (Automatic Clearing House) werden in der Regel für größere oder häufigere Zahlungen verwendet, für die ein Scheck oder eine Kreditkarte nicht geeignet wäre. Eine Zahlung von einem Hersteller an einen Zulieferer beispielsweise wird in der Regel per Überweisung getätigt, insbesondere wenn es sich um eine internationale Zahlung handelt. Eine ACH-Zahlung wird häufig für die direkte Einzahlung von Gehältern für die Mitarbeiter eines Unternehmens verwendet.
Obwohl es sich bei beiden um elektronische Geldüberweisungen handelt, unterscheiden sich ACHs und elektronische Überweisungen. ACHs funktionieren nur im Inland und benötigen oft einen oder mehrere Arbeitstage, um vollständig bearbeitet zu werden. Überweisungen werden meist noch am selben Tag bearbeitet, sind aber örtlich begrenzt. Außerdem können ACH-Überweisungen oft rückgängig gemacht werden, während Überweisungen dauerhaft sind, sobald die Transaktion eingeleitet wurde.
Elektronische Geldüberweisungen
Profis
- Kann den Zahlungsempfängern helfen, Gelder schneller als mit anderen Methoden zu erhalten
- Kann als automatische Zahlung für wiederkehrende Transaktionen eingerichtet werden
- Ermöglicht die Untersuchung und Anfechtung von betrügerischen Transaktionen
Nachteile
- den Zahler auffordern, den Geldbetrag unverzüglich zur Auszahlung bereitzuhalten
- Kann bei bestimmten Arten von EFTs nicht eingefordert werden
- Kann zu höheren Transaktionsgebühren oder Kosten führen
Kryptowährung
Digitale Währungen oder Token sind ein modernerer Ansatz zur Erleichterung von Transaktionen. Die Prämisse ist einfach: Eine Person, die im Besitz einer digitalen Währung ist, kann Münzen oder Token an eine beliebige Adresse auf einer Blockchain senden. Blockchains mit Smart-Contract-Funktionen können eine Logik einfügen, um automatisch bestimmte Beträge auf der Grundlage der zugrunde liegenden Bedingungen abzuheben oder zu übertragen.
Die weit verbreitete Verwendung von Kryptowährungen steckt noch in den Kinderschuhen, vor allem im Vergleich zu den anderen oben genannten Zahlungssystemen. Kryptowährungen haben jedoch den Vorteil, dass sie nur eine Internetverbindung benötigen, um eine Zahlung zu ermöglichen; solange beide Parteien eine digitale Brieftasche im selben Netzwerk haben, können Zahlungen getätigt werden.
Kryptocurreny
Profis
- Sie benötigen kein Bankkonto, sondern lediglich eine Internetverbindung.
- Kann die bevorzugte digitale Währung eines Zahlungsempfängers durch den Tausch von Münzen/Tokens in einem zentralen oder dezentralen Austausch leicht aufnehmen
- Kann zu einer sehr schnellen Zahlungsabwicklung führen
Nachteile
- Ist nicht wertbeständig und kann zu Kapitalverlusten führen
- Erfordert mäßiges technisches Verständnis für die Übermittlung von Geldbeträgen; eine nicht korrekte Übermittlung kann zum Verlust von Geldbeträgen führen.
- Im Vergleich zu anderen Methoden nicht so weit verbreitetes Zahlungsmittel
Besondere Überlegungen
Der Zahlungsempfänger kann sich für einen Schuldenkompromiss entscheiden und eine Teilzahlung anstelle einer vollständigen Begleichung der Verpflichtung akzeptieren, oder er kann nach eigenem Ermessen einen Rabatt anbieten. Der Zahlungsempfänger kann auch einen Zuschlag erheben, z. B. eine Gebühr für Zahlungsverzug oder für die Verwendung einer bestimmten Kreditkarte.
Mit der Annahme der Zahlung durch den Zahlungsempfänger erlischt eine Schuld oder sonstige Verpflichtung. Ein Gläubiger darf die Annahme einer Zahlung nicht unbillig verweigern, doch kann die Zahlung unter bestimmten Umständen verweigert werden, z. B. an einem Sonntag oder außerhalb der Banköffnungszeiten. Der Zahlungsempfänger ist in der Regel verpflichtet, die Zahlung zu bestätigen, indem er dem Zahler eine Quittung vorlegt, die als Vermerk auf dem Konto «vollständig bezahlt» angesehen werden kann.
Zahlungsbedingungen und Rabatte
Jedes Unternehmen, das Zahlungen erhält, muss seine Zahlungsbedingungen festlegen. Dieses Zahlungsziel legt fest, wann die Zahlung fällig ist und ob das Unternehmen einen Skonto für vorzeitige Zahlung anbietet.
Die gebräuchlichste Form der Zahlungsfrist ist «netto 30», wobei die Zahlung 30 Tage nach Erhalt der Rechnung fällig ist. Ein Unternehmen kann die Anzahl der Tage nach Belieben festlegen; allerdings müssen diese Bedingungen oft im Vertrag mit dem Zahlungsempfänger vereinbart werden. Darüber hinaus kann ein Zahler einen Skonto (z. B. 1 %) anbieten, wenn die Zahlung innerhalb einer kurzen Frist (z. B. 10 Tage) erfolgt. Dies wird als 1/10, netto 30, geschrieben, und das Unternehmen kann diesen Rabatt anbieten, wenn es dringend Bargeld erhalten muss.
Ratenzahlungen
Bei einem einfachen Transaktionsvertrag wird eine Ware oder eine Dienstleistung gleichzeitig, unmittelbar vor oder unmittelbar nach der Zahlung bereitgestellt. Denken Sie an den Kauf eines Apfels in einem Lebensmittelgeschäft; Sie müssen bezahlen, bevor Sie den Apfel aus dem Geschäft nehmen können. Nehmen Sie einen Haarschnitt: Sie müssen sofort bezahlen, nachdem der Friseur Ihnen die Haare geschnitten hat.
Bei komplexeren Vereinbarungen, die die Lieferung eines Gutes oder die Erbringung einer Dienstleistung über einen bestimmten Zeitraum hinweg vorsehen, kann ein Bauträger eine Gebühr von 4 % für ein zu errichtendes Gebäude verlangen. Die Vereinbarung über die Bauträgergebühr kann vierteljährliche Zahlungen an den Bauträger auf der Grundlage des Prozentsatzes der Fertigstellung des Gebäudes vorsehen. Ein anderes Beispiel ist die Beauftragung eines Rechtsanwalts; die Zahlung muss in regelmäßigen Abständen vor der Erbringung der Leistungen erfolgen.
Vorauszahlungen (Prepayments)
In manchen Vertragssituationen kann eine Vertragspartei eine Vorauszahlung verlangen, bevor die Dienstleistung erbracht oder die Ware geliefert wurde. Bei Dienstleistungsvereinbarungen kommt es häufiger vor, dass der Zahlungsempfänger, der die Zahlung erhält, verpflichtet ist, den Vertrag nach Erhalt der Zahlung zu erfüllen. Darüber hinaus muss dieser Zahlungsempfänger strenge Rechnungslegungsvorschriften befolgen, die seine Möglichkeiten zur Verbuchung von Einnahmen einschränken, bis die Zahlung tatsächlich erfolgt ist.
Was bedeutet Zahlung?
Eine Zahlung ist der Austausch von etwas Wertvollem als Teil einer Vereinbarung. Eine Partei leistet eine Zahlung und erhält dafür etwas anderes von Wert, während die andere Partei im Gegenzug für die Bereitstellung einer Ware oder Dienstleistung eine Zahlung erhält. Die traditionellste Art der Zahlung war das physische Geld, aber die meisten Zahlungsarten nutzen heute die Technologie.
Was sind die wichtigsten Arten von Zahlungen?
In der Vergangenheit waren Bargeld, Debitkarten, Kreditkarten und Schecks die wichtigsten Zahlungsmittel. Jetzt werden fortschrittlichere Formen des digitalen Zahlungsverkehrs immer beliebter. Dazu gehören Online-Zahlungsdienste, digitale Währungen und elektronische Überweisungen.
Was ist eine Bankzahlung?
Eine Bankzahlung ist eine Überweisung von einem Bankkonto auf ein anderes. Es handelt sich dabei um eine Form der digitalen Zahlung, bei der die Technologie zur Übertragung von Geld genutzt wird. Anstatt physisches Geld zu überweisen oder einen Papierscheck auszustellen, kann eine Bankzahlung für viele wiederkehrende Ausgaben (z. B. Rechnungen von Versorgungsunternehmen) oder sporadische Ausgaben (z. B. Lebensmittelrechnungen) ausgestellt werden.
Was ist die beste Form der Bezahlung?
Es gibt nicht die eine beste Zahlungsform, denn jede hat ihre eigenen Vor- und Nachteile. Traditionellere Zahlungsformen wie Bargeld benötigen keine Technologie und werden oft allgemein akzeptiert. Modernere Zahlungsformen haben ein geringeres Diebstahlsrisiko und können mit Zahlungsprämien verbunden sein.
Die Quintessenz
Die Welt hat schon immer Vereinbarungen getroffen, bei denen eine Partei eine andere bezahlt. Die Idee des Handels und der Verträge wird nie verschwinden, aber die Form der Zahlung hat sich im Laufe der Zeit geändert und wird sich auch weiterhin ändern. Statt mit Bargeld zu handeln, gibt es heute viele verschiedene Zahlungsmöglichkeiten, die sich auf das Internet, Technologien oder digitale Plattformen stützen.
